Triodos, un banco ético… pero no del todo

Este blog ha apoyado repetidamente la banca ética y seguro que lo seguirá haciendo. Pero también denunciaremos las malas prácticas bancarias, incluso si vienen desde Triodos, hasta ahora referente en banca ética en Europa (aunque sus críticas vienen de antiguo).

Sin lugar a dudas los únicos bancos en España que ofrecen garantías razonables de transparencia, ética, beneficio social y apoyo a lo sostenible y ecológico son dos: Triodos y Fiare. O sea, estas dos opciones son, con diferencia, mucho mejor que cualquier otra entidad bancaria, pero eso no implica que sean perfectas. Y en el caso de Triodos, hay dos cuestiones clave que evidencian una mejorable ética en las operaciones de este banco. Indicamos aquí estas dos cuestiones y la respuesta que Triodos nos ha dado, para que el lector saque sus propias conclusiones:

1. Triodos declara en su propia web que invierten en empresas poco éticas como Inditex, Nike, BBVA, BMW, Renault, Toyota… las cuales son empresas con un alto historial de conflictos éticos, que invierten en industrias armamentísticas, estafan en paraísos fiscales, o directamente se dedican a una industria tan contaminante como el automóvil. Ver documento PDF en la web de Triodos o una copia aquí. Ya hubo un escándalo en 2012 y parece que no acaban de aprender la lección.
   • Respuesta de Triodos: Esas inversiones no son con fondos propios ni de los ahorradores, sino para inversores que las demandan, y no se comercializan en España. Cumplen «criterios de inversión socialmente responsable» y promueven una «renovación del sistema financiero» (*).
2. Su política de pocas comisiones ha cambiado y ahora van a cobrar más comisiones. Por ejemplo, cobrarán 12 euros al año en concepto de «mantenimiento» de cuenta, además de otras comisiones por otros conceptos. Un banco que ha tenido un crecimiento muy bueno con su anterior política, tiene muy complicado justificar que ahora requiere cobrar esas comisiones para mantenerse.
   • Respuesta de Triodos: Las nuevas comisiones se deben al crecimiento de los «costes regulatorios», los bajos tipos de interés del Banco Central Europeo y las inversiones en tecnología (*).

Triodos ya cobraba una comisión por tener cualquier tarjeta (crédito o débito), algo también incomprensible ya que el uso de la tarjeta genera beneficios a los bancos en detrimento (injustamente) del comercio donde se use. El argumento de que el material de la tarjeta es biodegradable no convence ni a los más ecologistas. Hay muchas organizaciones que te ofrecen la tarjeta sin tener que cambiarte de banco, tengas la cuenta en el banco que la tengas, y no sólo GRATIS, sino que te devuelven un porcentaje de tus ventas.

Por otro lado, cuando la red de cajeros Servired dejó de darles servicio, Triodos empezó a cobrar por sacar dinero en casi todos los cajeros. Esto es, en parte, comprensible, ya que Triodos apenas tiene cajeros y puede que no sea del todo justo que se aproveche de la gran cantidad de cajeros de otros bancos. La Unión Europea debería obligar a los bancos a poner sus cajeros al servicio de toda la ciudadanía, para el beneficio de la sociedad.

También se cobran comisiones por transferencias a partir de la sexta cada mes. Aunque una transferencia nacional no supone ningún gasto para el banco (todo está informatizado), disponer de 5 transferencias gratuitas al mes es razonable para un particular.

Si Triodos deja de efectuar esas prácticas no éticas, la pregunta que nos planteamos es: ¿Sucumbirá su modelo de negocio? Todo indica que es más bien al contrario. La gente quiere cambiar de banco a uno ético, pero a un banco ético de verdad. Y ese tipo de actos no sólo desilusionan a sus clientes (algunos ya se han cambiado de banco), sino que incita a no cambiarse a un banco que, al final, no es del todo ético.

Sin duda, Triodos es un banco más ético que casi todos los demás. El Banco Santander, el BBVA, el Banco Sabadell, el Banco Popular, Bankia, Unicaja, Caixabank, Banca March, Bankinter, BMN, Ibercaja, Kutxabank… son grandes inversores en la industria armamentística. Pero dado que es difícil medir la ética, si no se es suficientemente ético, todo es cuestión de grado.

¿Qué es lo que pedimos a Triodos?

1. Que dejen de invertir totalmente en empresas que son claramente poco éticas o que están involucradas en negocios sucios o con paraísos fiscales (caso de Inditex o las empresas del IBEX, por ejemplo). Triodos debería informar de esta decisión a la sociedad y tomar las medidas necesarias para evitar que vuelva a ocurrir. Es ya evidente que los índices de sostenibilidad no son fiables (hasta Volkswagen estaba en el DJSI).
2. Que no pongan comisiones arbitrarias por mantenimiento, ya que el mayor premio para un banco ético es que la gente confiemos nuestro dinero en la entidad. Justificarlo para invertir en tecnología es vergonzante porque es precisamente la tecnología la que más abarata los costes y la que hace que se requiera menos empleo humano.

Todas las empresas deben entender que la RSE, la ética y la empresa pro-humana son importantes hoy día y que cuando un cliente se va, es difícil que vuelva. En España, Fiare está haciendo un gran trabajo en el marco de la banca ética porque el socio es propietario del banco, y aunque no es necesario ser socio para ser cliente, si eres socio tienes menores comisiones (si no eres socio no hay gran diferencia respecto a Triodos).

Así pues, queda claro que la ética no sigue la ley de la oferta y la demanda: pocos la quieren, pero cotiza muy alto.

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7. (*) Respuestas completas de Triodos a nuestras dos cuestiones:

1. Triodos invierte en empresas de dudosa ética: 
   

Triodos Bank y los fondos de inversión: El dinero que los clientes tienen depositado en Triodos Bank NV en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos solo se invierte en organizaciones, empresas y proyectos de los sectores social, medioambiental y cultural con un alto impacto en la mejora de la calidad de vida de las personas y el planeta. Este dinero, que más de 215.000 clientes en España han depositado en las cuentas del banco, representa el balance bancario de Triodos Bank y únicamente se invierte en empresas, ONG, fundaciones y proyectos de la economía real, que aportan un valor social añadido y que, de acuerdo con nuestra política de transparencia, publicamos en la página web.

Por otro lado, el Grupo Triodos, a través del área Triodos Investment Management, con sede en Holanda, gestiona una serie de fondos de inversión en microcréditos, comercio justo, cultura y empresas de medio ambiente y energías renovables. También gestiona los fondos de inversión ISR, que invierten en empresas cotizadas con mejores indicadores en sostenibilidad dentro de su sector. Estos fondos están fuera del balance bancario de Triodos Bank y no se comercializan en España. Triodos Investment Management gestiona el dinero de inversores que desean invertir en empresas cotizadas con criterios de ISR, pero no se trata de inversiones que realice la entidad con fondos propios ni con el dinero depositado por los ahorradores.

¿Por qué Triodos Bank ha lanzado entonces estos fondos? En los años 90 comienza a desarrollarse el mercado de fondos de inversión y algunos clientes comenzaron a demandar que Triodos Bank les ofreciera la posibilidad de invertir en mercados cotizados con criterios sociales y medioambientales, como los que el banco ofrecía en su actividad bancaria. Estos criterios se desarrollaron durante estos años, cristalizándose en la metodología de análisis de selección de empresas cotizadas. Con el fin de satisfacer esta petición de nuestros clientes y llevar a cabo nuestra misión también en el mercado inversor, se desarrollaron una serie de fondos de inversión en microcréditos, comercio justo, cultura, inmuebles sostenibles y empresas de medio ambiente y energías renovables, gestionados desde Triodos Investment Management.

Esta área internacional también gestiona cuatro fondos de inversión socialmente responsable o ISR, que invierten el dinero de inversores que los demandan (nunca fondos propios ni de ahorradores o titulares de certificados) en empresas cotizadas con mejores indicadores en sostenibilidad dentro de su sector. A su vez, se establece con estas empresas un proceso de diálogo activo (engagement) y la participación en las juntas de accionistas, para motivar cambios positivos en sus criterios ASG (Ambientales, Sociales y de Buen Gobierno).

Es lo que más tarde se ha llamado activismo accionarial, que grandes ONG ponen hoy día en marcha. Los fondos de inversión tienen una naturaleza legal y de gestión independiente del banco, por lo que estos fondos están fuera del balance bancario de Triodos Bank y además no se comercializan en España. En el informe de Engagement, 2015, que es público y puede consultarse en la web, se recogen algunos resultados en positivo que Triodos Investment Management ha conseguido en este proceso de diálogo activo con las empresas del universo de inversión ISR.

El caso de algunas empresas ha sido controvertido y su selección permanece bajo análisis continuo y seguimiento con la empresa directamente. Desde el área de gestión de fondos y el departamento de análisis Triodos Research, se está en contacto con los responsables de estas empresas y se sigue de cerca la evolución de las áreas en las que Triodos Investment Management ha solicitado que incrementen sus medidas y realicen seguimientos concretos. Esto nos permite ejercer la influencia necesaria, para preservar que los criterios aplicados se respeten y se incorporen en la empresa. En 2015, Triodos Research mantuvo 661 contactos con 280 compañías, lo que se ha traducido en un número importante de mejoras en sus políticas y resultados en materia de responsabilidad social corporativa.

Que estas empresas hayan sido seleccionadas en el universo de inversión de los fondos ISR no quiere decir que el dinero confiado por los clientes en los fondos de inversión ISR esté invertido en las mismas. Dependerá de la valoración financiera que el gestor del fondo realice de las acciones. Además, que estas empresas estén seleccionadas en la actualidad no significa que no dejen de estarlo en el futuro.

Por lo tanto, la oferta de los fondos de inversión ISR del Grupo Triodos está centrada, en primer lugar, en la inversión en empresas no cotizadas de los sectores social, medioambiental y cultural; y en segundo lugar, en la influencia para que las empresas cotizadas incorporen criterios sociales, medioambientales y de gobierno corporativo en sus procesos de gestión y operaciones, dando respuesta a la demanda de clientes de Triodos Bank que a nivel internacional querían invertir con criterios de inversión socialmente responsable en empresas cotizadas en mercados de valores. Para Triodos Bank sería mucho más sencillo adoptar una posición más purista, que no nos comprometa; pero si realmente queremos promover una renovación del sistema financiero, objetivo con el que se creó el banco en los años 70, no podemos obviar estar presentes, de alguna forma, en el mercado de capitales. Eso sí, elevando los criterios de selección y promoviendo un activismo accionarial y una estrategia de diálogo constante con estas empresas.

Más información: http://www.triodos-informeanual.com/es/2015/grupo-triodos/triodos-investment-management.html; https://triodosimpactinvesting.com/?utm_source=triodos-com-tim&utm_medium=banner&utm_campaign=brandbox; http://www.triodosimpactreports.com/inclusivefinance; https://www.triodos.com/en/investment-management/who-we-are/news/articles/triodos-bank-report-a-blueprint-for-retail-impact-investing; https://www.triodos.com/downloads/investment-management/research/company-engagement-report-2015.pdf; https://www.triodos.com/downloads/investment-management/research/minimum-standards.pdf

2. Sobre las nuevas comisiones de Triodos:

Estamos comprometidos con el desarrollo de una sociedad más humana, a través de un modelo de banca con valores que ponemos en práctica desde 1980. La entidad marca la diferencia en el sector bancario por dos aspectos concretos, de largo recorrido y que se mantienen: utilizar los fondos de clientes para financiar empresas, organizaciones y proyectos de los ámbitos social, cultural y medioambiental y hacerlo con total transparencia, realizando una gestión que ofrece a los clientes la tranquilidad de saber adónde va su dinero, a través de nuestra web.

Ser coherentes con estos principios nos diferencia, pero no nos exime de los retos que afronta el sector bancario y que nos afectan como entidad financiera. La actualización de las comisiones que tendrá lugar a partir del 11 de diciembre -de la que se ha informado a los clientes con 2 meses de antelación a través de Banca Internet, de e-mail y también con menciones en el Libro de Tarifas y otros apartados de nuestra web, aunque no se estén cobrando todavía- se corresponde con la necesaria adaptación de los precios a la situación actual, que afecta a todo el sector. Esta se ve marcada por el significativo crecimiento de los costes regulatorios, los bajos tipos de interés inducidos por la política del Banco Central Europeo, que reducen los márgenes, y las inversiones en tecnología para ofrecer un servicio adecuado.

El sentido de la actividad bancaria, desde la visión de la banca con valores, que renuncia a las inversiones especulativas, reside en ofrecer servicios a los clientes y usar los fondos confiados por estos para la concesión de préstamos. Las comisiones son, en definitiva, el precio que se cobra a los clientes por los servicios prestados. En nuestro caso, la futura comisión de 1 € al mes por mantenimiento de la cuenta corriente, incorporará la prestación de servicios operativos como domiciliación de todos los cobros y pagos, la nueva posibilidad de realizar transferencias online gratis sin límite o de tener la cuenta accesible en todo momento por Banca Internet y Banca Móvil para cualquier tipo de consulta y operativa. Además, de acuerdo con el compromiso desde nuestra fundación, se mantiene y busca garantizar en el contexto actual el valor añadido social que implica ser cliente de banca con valores.

El panorama económico ha cambiado mucho en los últimos años, con una nueva magnitud de costes para todas las entidades bancarias. Los cambios necesarios introducidos establecen un precio razonable en relación a las prestaciones recibidas y con la oferta del mercado. En nuestro caso, buscamos ofrecer un servicio adecuado y viable económicamente que nos permita cumplir nuestra misión, en la que la primera prioridad no es obtener la máxima rentabilidad con nuestro actividad, sino conceder préstamos a sectores sostenibles de la economía real con impacto positivo, de acuerdo con nuestros criterios responsables y transparentes de financiación.